Кому из нас не поступали звонки от улыбчивых сотрудниц банков, способных даже мертвого убедить в необходимости «Исполни свои мечты уже сегодня!» Рекламные объявления в магазинах зовут: - «Заплати 00.00 и забирай!.. Все остальное – потом!»

Кредит - зло или благо?

Казалось бы, человеку нужны деньги, и ему их дают. Что в этом плохого? НИЧЕГО. Сам по себе кредит не является злом.

Отчасти именно развитию кредитования человечество обязано мощнейшим рывком прогресса, XVIII-XX веков. Внешнее финансирование жизненно важно для новых разработок и запуска молодых бизнесов.

Напрашивается вывод, что кредит – это благо. Тогда почему заголовок статьи намекает на то, что лучше жить без кредитов? В чем подвох?

Подвох первый

Когда мы обдумываем получение кредита, мы говорим себе «Платить $50, 60, 70….в месяц? Да это копейки! Я в продуктовом оставляю больше!». Берем долг, затем второй, третий. Сложившись, «копейки» могут стать весьма ощутимы.

Подвох второй

Если случается непредвиденное, и семейный бюджет резко сжимается, то бывшие некогда легкими «копейки» начинают неожиданно демонстрировать «Недюжинный Вес»

Подвох третий

Кажется «Ну что может так уж сильно измениться за каких-то 5-10-20 лет? Только в лучшую сторону: я год от года становлюсь все более опытным специалистом, а значит мой доход будет расти, инфляция будет снижать сумму долга, и выплачивать кредит будет все легче». На самом деле измениться может очень многое. Стоит лишь вспомнить какими цены на жилье, продукты, качественную одежду были пять, семь, десять лет назад. Обратить внимание на затраты комунальных услуг, обслуживание и ремонт автомобилей тогда и сейчас.... А 20 лет назад многие вообще покупали свой первый, примитивный на сегодняшний взгляд компьютер...Вывод очевиден - жизнь вокруг нас может меняться очень быстро.

Граница

Верен ли новый вывод, что кредит - это зло? Снова неверен. Здесь нет однозначного ответа. Граница между злом и благом проходит в наших головах. Можем ли мы винить столовый нож в том, что отдельные личности используют его в качестве орудия убийства, вместо нарезки хлеба? Вся суть в том, КАК мы используем данные нам инструменты.

Например, как мы уже выяснили, бизнесам кредиты только на пользу. А что насчет простых «физиков»? Рассмотрим ситуацию, когда человек покупает себе машину и использует ее в коммерческих целях. Для такого человека кредит будет благом. Ведь он покупает средство производства, источник дохода. При грамотном использовании купленной машины, доход будет достаточен для выплат банку тела долга, процентов, и даже останется на хлеб с маслом. По мере выплаты кредита, хлеб с маслом имеет все шансы превратиться во вполне достойный заработок. По сути это тоже бизнес, только крошечный, индивидуального разлива.

Во втором случае наш человек покупает машину не для работы, а «для себя». Возить тещу на дачу. В этом случае он покупает уже не актив, а пассив. Такая машина не зарабатывает деньги, а, напротив, тянет их из семейного бюджета. И теперь банковские проценты начинают методично обескровливать бюджет заемщика ежемесячными платежами.

Инвестируй в себя!

Часто люди путают активы и пассивы. И реклама этому потворствует. Чтобы облегчить пугливому потребителю путь к своему товару рекламодатели подменяют понятие «пассив» обманным «инвестиция», затуманивая неискушенные головы бесконечными «Инвестируй в себя! Купи дом/машину/губную помаду!», «Ты этого достойна!» А вот и столик с кредитным менеджером неподалеку.

И очень скоро наш «инвестор» оказывается на «поле чудес» в компании с кредитом и неотвратимостью его обслуживания.

Заем в банке

Покупателям квартир часто кажется, что получить кредит в банке - это правильное решение. Мол, жилье – это базовая потребность человека, а значит, это более, чем достойный повод поступиться правилом «не брать кредитов». Подумайте еще раз. Пересчитайте все снова. Не получается ли так, что платеж по кредиту будет составлять месячную стоимость аренды жилья плюс сумму, которую вы могли бы накапливать на приобретение квартиры без кредита. Сколько вы успеете накопить за те же 15-20 лет? Боитесь, что не хватит силы воли откладывать средства? Тогда, да, банк вам в помощь. Он берет свои проценты именно за то, что лучше всех умеет заставлять людей делать это.

Конечно, здесь есть свои нюансы. Например, отказ от ипотеки является благом только на статичном или на падающем рынке недвижимости. Если кривая стоимости жилья выходит на восходящий тренд, то взятие кредита под покупку квартиры можно считать инвестицией.

Итак, вывод: либо вы в той или иной мере ведете бизнес, грамотно понимаете значение слов «тренд», «актив», «пассив», «инвестиция» и берете кредиты правильно, либо не берете их вообще.

Существует ли жизнь без кредитов? Да, она существует. И для рядовых обывателей она выглядит куда легче и свободнее, чем до «внедрения кредитов в массы».

Редакция USBudni